Das Leben eines Menschen vollzieht sich in Phasen. Jede Phase stellt uns vor neue Risiken und gewährt uns neue Chancen. Das betrifft auch die Altersvorsorge. Natürlich sollte jeder so früh wie möglich damit beginnen, etwas fürs Alter zurückzulegen. Aber auch mit 50 kann man Altersvorsorge betreiben - nur eben mit anderen Methoden.
Gerade in jungen Jahren muss man zudem unterscheiden, welchen Weg ein Mensch einschlägt: Wer eine Berufsausbildung absolviert, hat im Alter von 30 Jahren schon über 10 Jahre gearbeitet. Wer studiert hat, hat mit 30 vielleicht gerade fünf Arbeitsjahre hinter sich. Existenzgründer müssen mitunter längere finanzielle Durststrecken überstehen. In der Gründungsphase ist die Versuchung groß, die Altersvorsorge, aber auch die Familiengründung zu verschieben. Das prägt den Lebensplan. Mit 30 sollten jedoch die meisten Bundesbürger ihren Platz gefunden haben.
Altersvorsorge mit 30
Menschen um die 30 sollten in erster Linie ihre Familie absichern. Eine Risikolebensversicherung empfiehlt sich vor allem für Alleinverdiener. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung gehört in jedem Fall zur Vorsorge - für beide Partner. Es ist Zeit, etwas für die Ausbildung der Kinder zurückzulegen. Das geht zum Beispiel über eine Kapitallebensversicherung. Möglich sind aber auch festverzinsliche Wertpapiere. Wer noch keine Riester-Rente besitzt, sollte jetzt eine abschließen.
Dabei gilt es, Rendite und Gebühren im Blick zu behalten. Zu hohe Gebühren schmälern den Gewinn. Dabei können sich selbst kleine Unterschiede dramatisch auswirken, denn durch den Zinseszinseffekt werden sie mit den Jahren immer größer. Selbstständige sollten eine Rürup-Rente abschließen. Die Dreißiger sind gute Jahre, um ein Haus zu bauen, denn bis zum Rentenalter bleibt noch viel Zeit, um das Darlehen abzuzahlen.
Schon jetzt sollte man kalkuieren: "Schaffe ich es, das Baudarlehen während meines Erwerbslebens abzutragen?" Für einkommensschwache Familien ist Wohn-Riester eine Alternative. Die staatlichen Zulagen beschleunigen die Tilgung. Bedenken Sie dabei: Wer wohn-riestert, der bekommt im Alter keine Zusatzrente, und das Haus kann er auch nicht verkaufen. Erst wenn alle Fragen der Daseinsabsicherung und der Vorsoge geklärt sind, erst wenn dann noch ein kleines Sümmchen auf dem Tagesgeld- oder Festgeldkonto ruht, erst dann sollte man freies Kapital beispielsweise in Investmentfonds oder Immobilienfonds anlegen.
Altersvorsorge mit 40
Menschen ab 40 geraten langsam in Zeitdruck. Bei Wohneigentum heißt es: Jetzt oder nie! Dabei sollten Sie stets im Auge behalten, dass Ihr Häuschen bis zum Rentenalter bezahlt sein muss. Denn nur dann bringt das Haus oder die Eigentumswohnung im Alter Vorteile. Die Riester-Rente lohnt sich immer, auch mit 40.
In die Vierzigerjahre von Familienmüttern und -vätern fallen oft die größten Belastungen. Nämlich dann, wenn Kinder studieren. Für zusätzliche Rücklagen bieten die Jahre ab 40 deswegen oft keine Gelegenheit. In diesem Jahrzehnt empfehlen sich Vorsorgeprodukte ohne feste Einzahlungsbeträge. Wenn Sie Geld übrig haben, sollten Sie es auch für Sonderzahlungen an den Baufinanzierer nutzen.
Altersvorsorge mit 50
Menschen ab 50 haben in der Regel die Familienphase hinter sich: Die Kinder sind aus dem Haus, stehen auf eigenen Füßen. Wer zur Miete wohnt, sollte jetzt rechnen, ob sich der Umzug in eine kleinere Wohnung lohnt. Besitzer eines Hauses oder einer Eigentumswohnung sollten zusehen, dass sie ihr Wohneigentum bis zum Rentenalter abgezahlt haben. Mit 50 ist es nicht mehr weit bis zum Ruhestand, aber noch nicht zu spät für zusätzliche Vorsorge.
Menschen ab 50 sollten genau rechnen und möglichst viel Geld in die Altersvorsorge investieren. Hier zahlt sich jeder Euro aus. Finger weg von Anlagen mit Verlustrisiko (Aktien, Fonds etc.). Sichere Anlagen sind angesagt: Riester-Rente, festverzinsliche Wertpapiere. Selbstständige und Freiberufler, die jetzt bessere Einkommen erwirtschaften, können zusätzliche Beträge in die Rürup-Rente einzahlen. Dabei sollten sich Rürup-Sparer vorsehen, dass sie nicht die Höchstgrenze für die steuerlich absetzbaren Beiträge überschreiten.
Die Rürup-Rente lohnt sich vor allem wegen der Steuerersparnis. Viele Versicherungen werden mit 50 entbehrlich: Unfallversicherung, Berufsunfähigkeitsversicherung, Risikolebensversicherung. Wer noch nicht ausreichend für das Alter gespart hat, darf diese Versicherungen kündigen. Die frei werdenden Beträge sollte man dann aber auch tatsächlich für die Altersvorsorge aufwenden.
Altersvorsorge mit 60
Menschen ab 60 bereiten sich auf den Lebensabend vor. Nutzen Sie die letzten Berufsjahre, um Verbindlichkeiten zu beenden. Zahlen Sie Kredite und das Darlehen fürs Haus ab. Durchforsten Sie Ihr Depot: Risikobehaftete Geldanlagen wie Aktien sollten Sie in festverzinsliche, mündelsichere Wertpapiere umwandeln (Pfandbriefe etc.).
Idealerweise sollten Sie die Laufzeiten staffeln. So können Sie sich immer wieder auf ein zusätzliches Sümmchen freuen. Was Sie an Geld nicht direkt brauchen, das sollten Sie wieder anlegen. Ebenso die Zinsen. Eine Sterbegeldversicherung ist unter Verbraucherschützern umstritten, ist aber auch nicht nötig. Eine Rücklage auf dem Tagesgeldkonto erfüllt den gleichen Zweck.
