Wer vor ein paar Jahren einen Ratenkredit abgeschlossen hat, zahlt in der Regel viel mehr Zinsen, als er für den gleichen Kredit heute bezahlten müsste. Die Zinssätze sinken seit geraumer Zeit immer weiter, und ein Ende der Niedrigzinsphase scheint nicht in Sicht. Auch wenn man einen laufenden Kredit bedient, ist es unter Umständen möglich, von niedrigeren Zinsen zu profitieren und durch eine Umschuldung eine Menge Geld zu sparen. In jedem Fall lohnt es sich, mit dem Kreditrechner von banktip.de zu prüfen, ob eine Umschuldung sinnvoll ist.
Wann eine Umschuldung möglich ist
Vielen Verbrauchern ist gar nicht bewusst, dass sie einen Ratenkredit praktisch jederzeit fristlos kündigen und eine Umschuldung zu einer anderen Bank machen können. Das gilt bei Krediten mit festem Zinssatz, die ab Juni 2010 abgeschlossen wurden auf Grund einer EU-Richtlinie. Bei älteren Krediten beträgt die Kündigungsfrist einen Monat. Ausgenommen von dieser Regelung sind allerdings Hypothekendarlehen sowie Kredite mit variablem Zinssatz. Hier gelten andere Regeln für vorzeitige Kündigung und Umschuldung.
Vor- und Nachteile einer Umschuldung
Der Kreditnehmer kann durch die Umschuldung auf einen Kredit mit niedrigeren Zinsen bares Geld sparen. Zunächst kommen allerdings Kosten: der aktuelle Kreditgeber erhebt bei vorzeitiger Kündigung des Kredites normalerweise eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung für entgangene Zinsen. Erlaubt sind hier maximal 0,5 Prozent des Restsaldos bei einer Restlaufzeit von unter eine Jahr, ein Prozent bei längeren Restlaufzeiten. Auf der anderen Seite stehen die eingesparten Zinsen bei der Umschuldung auf ein Darlehen mit niedrigeren Zinssätzen, die sich während der Restlaufzeit des Kredites zu einer größeren Summe addieren können. Ein weiterer Vorteil ergibt sich bei einer Umschuldung von mehreren Krediten auf einen einzigen neuen Kredit. Hierdurch kann der Kreditnehmer Bonität gewinnen, denn in die Berechnung der Kreditwürdigkeit fließt auch die Anzahl der vorhandenen Kredite ein. Eine Anpassung der monatlich zu zahlenden Raten an die aktuelle finanzielle Situation ist durch eine Umschuldung natürlich ebenfalls zu erreichen.
Durch Umschuldung die eigene finanzielle Situation verbessern
Es sind nur wenige einfache Schritte notwendig, um zu prüfen, ob sich eine Umschuldung von einem oder mehreren Krediten lohnt.
1. Bei der bisherigen Bank - oder den Banken - nachfragen, wie hoch die Restschuld ist und ob eine Vorfälligkeitsentschädigung bei Kündigung zu zahlen ist.
2. Ein günstiges Angebot über den Kreditrechner suchen.
3. Die noch zu zahlenden Raten bei der alten Bank zusammenzählen und mit dem an die gefundene Bank zu zahlenden Betrag plus der Entschädigung an die alte(n) Bank(en) bei einer Umschuldung vergleichen.
Je nachdem, ob das Hauptziel die Minimierung der Gesamtkosten, die Reduzierung der monatlichen Raten oder die Verringerung der Anzahl Kredite ist, können mit dem Kreditrechner unterschiedliche Varianten ermittelt werden. So oder so: Zu prüfen, ob eine Umschuldung sinnvoll ist, lohnt für den Kreditnehmer in Zeiten niedriger Zinsen auf jeden Fall.
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