Niedrige Zinsen bereiten Sparern keine Freude. Immobilienkäufern und Häuslebauern dafür umso mehr, denn Baugeld ist in Deutschland günstig. Hypothekendarlehen mit 10-jähriger Zinsfestschreibung sind aktuell zu Effektivzinsen von im Schnitt etwa 4,5 Prozent erhältlich, teilt der Bundesverband deutscher Banken (BdB) mit.
Laut BdB musste in früheren Jahren teilweise deutlich mehr gezahlt werden, so im Jahr 2000 über 6 Prozent, in den 1990er Jahren sogar zeitweise über 8 Prozent.
Laufzeit verlängert sich durch niedrige Zinsen
Niedriger Zinsen für Baugeld bieten aber nicht nur einen Grund zur Freude. Insbesondere bei Annuitätendarlehen ist Vorsicht geboten, warnt der Baufinanzierer Interhyp. Je niedriger die Zinsen sind, desto länger dauert nämlich auch die Rückzahlung eines Annuitätendarlehen. Grund dafür ist die besondere Mechanik dieser Kreditform, bei der sich die monatlich gleichbleibende Darlehensrate aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammensetzt.
Ist der anfängliche Zinssatz niedrig, steigt der Tilgungsanteil schwächer als bei höheren Zinsen - mit der Folge, dass sich die Restschuld langsamer abbaut. "Um die Kreditlaufzeit kurz zu halten, sollten Immobilienkäufer und Bauherren das jetzt sehr niedrige Zinsniveau unbedingt nutzen, um in eine erhöhte Rückzahlung zu investieren - besonders, wenn der Darlehensnehmer schon älter ist", empfiehlt Robert Haselsteiner, Gründer und Vorstand der Interhyp AG.
Bei niedrigen Zinsen höheren Tilgungssatz wählen
Durch die spezielle Mechanik des Annuitätendarlehens benötigen Immobilienkäufer bei einem Zinsniveau von 6 Prozent rund 30 Jahre, um ein Darlehen mit einer anfänglichen Tilgung von 1 Prozent vollständig zurückzuzahlen. Bei einem Zinsniveau von 4 Prozent bedarf es beim gleichen Tilgungssatz bereits rund 40 Jahre bis zur Schuldenfreiheit.
"Generell sollte jede Finanzierung so aufgebaut sein, dass das Eigenheim spätestens zu Rentenbeginn abbezahlt ist. Bei älteren Darlehensnehmern sollte dieser Gedanke besonders im Vordergrund stehen und die Wahl der Tilgungshöhe maßgeblich beeinflussen", erklärt Haselsteiner und fügt hinzu: "2 Prozent Tilgung sind die Untergrenze, um auch in einem kalkulierbaren Zeitraum von rund 25 Jahren schuldenfrei zu sein".