Absicherung - Sinnvoll oder nicht? 

Versicherungen

Im Rahmen der bereits erwähnten Untersuchung der Stiftung Warentest sind Testpersonen in 91 verschiedene Bankfilialen gegangen und haben nach einem Ratenkredit von 5 000 Euro gefragt. Ausdrücklich haben sie den Wunsch geäußert, der Kredit soll 60 Monate laufen und nicht mit einer Restschuldversicherung abgesichert sein. Die geringe Monatsrate von gut 100 Euro macht sie verzichtbar. Was sich danach hinter vielen Schaltern abspielte, ist auf jeden Fall nicht im Interesse der Kunden und führt zu einem verheerenden Testergebnis.

Bankmitarbeiter versuchten den Testern eine teure Kreditversicherung zu verkaufen und unterließen es, ihnen ein schriftliches Angebot in die Hand zu geben. In einer Beratung bei der Santander Consumer Bank erfuhr der Kreditsuchende im zehnminütigen Gespräch nur seine monatliche Rate. Von Nominal- und Effektivzins sowie Gesamtrückzahlungsbetrag, die einen Vergleich verschiedener Angebote ermöglichen, keine Spur. In nur 32 Gesprächen haben die Berater ein Kreditangebot ohne Restschuldversicherung unterbreitet und in 23 weiteren Fällen rechneten sie zumindest Angebote mit und ohne Versicherung aus. Eine Kreditversicherung treibt den effektiven Jahreszins nach oben und verteuert damit den Kredit. In einem Fall ließ diese Police den Effektivzins für eine Testperson von 11 auf 23 Prozent nach oben springen.

In den Kreditangeboten sind die Kosten für diese Versicherung nicht in den effektiven Jahreszins eingerechnet, so dass man über diesen Zinssatz die verschiedenen Angebote nicht miteinander vergleichen kann. Die Restschuldversicherung soll einspringen, wenn Kunden den Kredit wegen Tod, Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit nicht mehr zurückzahlen können. Es ist aber völlig unsinnig, jedem Kreditnehmer eine solche Versicherung überzuhelfen. Denn weit weniger als 10 Prozent der vergebenen Kredite werden nicht wie vereinbart zurückgezahlt. Eine Beratung ist nur dann in Ordnung, wenn die Beratenden gemeinsam mit Ihnen überlegen, ob eine Kreditabsicherung überhaupt notwendig ist und über welche alternativen Sicherheiten Sie bereits verfügen. Die rühmliche Ausnahme im erwähnten Test war die Postbank. Bei ihr haben alle Testpersonen einen Kredit ohne Versicherung bekommen.

Vorsicht bei Schufa-Anfragen

Wenn das Kreditinstitut bei der SCHUFA eine Auskunft über Ihre Bonität einholen will, so darf sie das nur mit Ihrer Zustimmung. Fragt sie heimlich, ist das ein Verstoß gegen das Datenschutzgesetz. Wenn Sie den Vertrag noch nicht abgeschlossen haben, muss die Bank als Merkmal der Schufa-Anfrage "Anfrage Kreditkondition" angeben. Startet sie die Anfrage stattdessen mit dem üblichen "Anfrage Kredit", so gilt das im Schufa-Register als abgeschlossener Kredit und verschlechtert Ihr Scoring. Eine solche Anfrage wird erst nach einem Jahr wieder gelöscht.

Nur bei geringen Kreditsummen kann eine Ausnahme gemacht werden: Wird der SCHUFA nach dem 1. Januar 2007 eine Forderung von nicht mehr als 1.000 Euro gemeldet, kann diese kurzfristig wieder aus dem Datenbestand gelöscht werden, wenn diese Forderung innerhalb eines Monats beglichen sowie der Ausgleich vom Gläubiger der SCHUFA mitgeteilt wird.

Vorsicht bei Abtretungsklauseln

Auf Abtretungsklauseln sollte ebenfalls besonders geachtet werden. In manchen Verträgen finden sich Klauseln, mit denen Lohn- und Gehaltszahlungen an den Kreditgeber abgetreten werden.

Mit einer solchen Klausel sichern sich Kreditgeber ab, wenn aufgrund der Kredithöhe und der finanziellen Verhältnissen nicht sichergestellt ist, dass der Kredit zurückgezahlt werden kann. Wenn andere Sicherheiten verfügbar sind, wie eine Risikolebensversicherung oder eine Geldanlage, sollten zuerst diese als Versicherung herangezogen werden. Wird Ihnen der Abschluss einer Restschuldversicherung oder einer anderen derartigen Versicherung offeriert, ist die Abtretung nicht notwendig und stellt dem Kreditgeber eher ein schlechtes Zeugnis aus.

Abtretungsklauseln sind nicht per se unlauter, jedoch wird dadurch Ihr finanzieller Spielraum als Darlehensnehmer erheblich eingeschränkt. Zwar kann ein Kreditgeber die monatlichen Raten auch ohne Gehaltsabtretung pfänden lassen. Dafür muss er aber den Rückzahlungsanspruch vor Gericht geltend machen. Bei einer Abtretung wird nicht weiter geprüft, ob der Rückzahlungsanspruch wirklich besteht. Die Lohnabtretung wird dem Arbeitgeber vorgelegt, der dann den pfändbaren Anteil des Lohns direkt an den Kreditgeber überweisen muss. Die Gehaltsabtretung birgt somit die Gefahr, dass man auch bei unrechtmäßigen Ansprüchen erst mal zahlen muss.