Ein Kredit, den man nur in Anspruch nimmt und ihn anschließend ausgleicht, wie es in den Haushaltsplan passt? Das ist ein Dispokredit, würden wir sofort sagen. Weniger bekannt ist der Rahmenkredit. Er heißt auch Abrufkredit, was ihn im Grunde schon beschreibt.
Der Rahmenkredit: Alternative zum teuren Dispositionskredit
Der Rahmen- oder Abrufkredit funktioniert im Grunde genau wie der Dispo auf das Girokonto. Man bekommt ihn gestellt, entnimmt soviel wie man braucht und zahlt das Geld irgendwann wieder zurück. Er birgt aber auch dieselben Risiken: Wer seine Finanzen nicht im Griff hat, landet schnell in der Schuldenfalle. Zumal Rahmenkredite oft über Beträge bis zu 25.000 Euro vergeben werden.
Dispozinsen auf das Girokonto liegen im Augenblick (Stand: 2011) bei 10 Prozent p.a. und mehr - von wenigen Ausnahmen abgesehen. Die Angebote für Rahmenkredite liegen in der Regel unter 10 Prozent. Das macht den Rahmen- oder Abrufkredit zur idealen Alternative zum teuren Dispositionskredit.
Dabei gilt es zu beachten: Die Zinsen für einen Rahmenkredit können sich täglich ändern. Für den Rahmenkredit lässt sich in der Regel kein fester Zinssatz vereinbaren. Hier unterscheidet er sich vom Ratenkredit, für den man meistens mit einem festen Zinssatz über die gesamte Laufzeit abschließt.
So unterscheiden sich Rahmenkredit und Ratenkredit
Den Ratenkredit beantragt der Kunde und bekommt die geforderte Kreditsumme ausgezahlt - wenn die Bonität stimmt. Oft ist der Kredit zweckgebunden, wie beispielsweise der KFZ-Kredit oder die Baufinanzierung, die im Grunde auch ein Ratenkredit ist. Die Rückzahlung erfolgt über festgelegte Raten und eine festgelegte Laufzeit.
Den Rahmenkredit bekommt der Kunde nur zur Verfügung gestellt, nicht ausgezahlt. Von der Kreditsumme entnimmt er nur so viel wie er braucht. Und nur für diesen entnommenen Anteil zahlt er Zinsen. Entnimmt er nichts, zahlt er keine Zinsen. Der Zinssatz ist nicht festgeschrieben wie das beim Ratenkredit in der Regel der Fall ist. Die Rückzahlung kann sich der Kunde mehr oder weniger frei einteilen. Mehr oder weniger deshalb, weil viele Rahmenkredite eine Mindestrückzahlung vorschreiben: etwa 1,5 Prozent oder 2 Prozent vom entnommenen Betrag oder vom Kreditrahmen.
Für wen eignet sich der Rahmenkredit
Der Rahmenkredit eignet sich als Ersatz für den Dispokredit, denn meistens ist er billiger. Ein Vergleich lohnt sich auf jeden Fall. Der Rahmenkredit eignet sich - unter Vorbehalt - als Ablösung für einen teuren Dispokredit. Das gilt für Haushalte, die ihren Dispo regelmäßig in Anspruch nehmen müssen, aber nie sehr tief in die roten Zahlen geraten.
Mit dem Rahmenkredit aus der Schuldenfalle?
Wer einen teuren Dispokredit mit einem Rahmenkredit ablösen möchte sollte beachten, dass der Rahmenkredit keine regelmäßige Abzahlung vorsieht. Wer ihn in Anspruch nimmt, sollte sicher sein, dass er die Disziplin und die Möglichkeiten besitzt, ihn auch wieder zu tilgen. Darin gleicht der Rahmenkredit dem Dispokredit. Wer dauerhaft mit dem Doppelten und Dreifachen seines Monatseinkommens in den Miesen steckt, der sollte lieber einen Ratenkredit mit realistischen Raten abschließen und damit den teuren Dispo ablösen.
Fassen wir zusammen:
Der Rahmenkredit eignet sich
- als kostengünstige Alternative zum teuren Dispokredit,
- für Menschen, die ihre Finanzen im Griff haben.
Der Rahmenkredit eignet sich nicht
- zum Ausgleichen eines gnadenlos überzogenen Kontos,
- zur Finanzierung großer Anschaffungen,
- als Ausweg aus der Schuldenfalle.
Rahmenkredit: Empfehlungen der Redaktion
Die Banktip-Redaktion empfiehlt zwei Rahmenkredite
1. ING-DiBa Rahmenkredit: Der Rahmenkredit der ING-DiBa ist der wohl einfachste und einer der zinsgünstigsten auf dem Markt. Möglich sind Kreditrahmen zwischen 5.000 und 25.000 Euro. Der Effektivzins beträgt bonitätsunabhängig 6,95 Prozent p.a. Aber Vorsicht: Eine erzwungene Rückzahlung ist nicht vorgesehen. Der ING-DiBa Rahmenkredit eignet sich nur für Leute, die mit ihrem Geld diszipliniert umgehen können.
2. Die Easy CreditCard Gold: Wie eigentlich alle Kreditkarten mit eigenem Kreditrahmen lässt sich diese VISA-Kreditkarte auch als Rahmenkredit verwenden. Möglich ist ein Kreditrahmen bis 15.000 Euro. Der Zins liegt mit 9,9 Prozent p.a. schon auf der Höhe vieler Dispozinssätze. Dennoch empfehlen wir die Easy CreditCard Gold. Der Verfügungsrahmen verringert sich nämlich immer um den jeweils entnommenen Geldbetrag. Die Easy CreditCard Gold verhindert so das Abrutschen in die Schuldenfalle.
