Allerdings wird bei den wenigsten Angeboten für eine Finanzierung deutlich darauf hingewiesen, dass vor Vertragsabschluss eine Bonitätsprüfung stattfindet. Via Internet fragt der Händler über die kooperierende Bank die SCHUFA-Daten ab und entscheidet in kürzester Zeit darüber, ob die gewünschte Finanzierung zustande kommt. Denn nur bei ausreichender Bonität wird der Konsumentenkredit vergeben. Doch Vorsicht: Wer immer wieder auf Pump kauft, kann dadurch langfristig seine Bonität verschlechtern.
Nicht zu viele Ratenfinanzierungen abschließen
Verbraucherschützer empfehlen daher, vorsichtig zu sein. Zudem sollte man nicht zu viele Verträge bei verschiedenen Geschäften haben. Es ist besser, in monatlichen Raten zu denken und sich vorher zu überlegen, ob man sich beispielsweise den neuen Fernseher tatsächlich leisten kann.
Wer sich für eine Finanzierung entscheidet, geht dabei zwei Geschäfte ein. Einen Kaufvertrag schließt er mit dem Einzelhändler ab. Einen davon unabhängigen Kreditvertrag schließt er mit der kooperierenden Bank ab. "Wer einmal eine Rate nicht sofort begleichen kann, muss nicht befürchten, dass die neue Couch wieder abgeholt wird", sagt Kai Lau von der Ikano Bank. Denn laut gängigen Verträgen ist die finanzierende Bank zu keinem Zeitpunkt Eigentümerin der Ware. Wer jedoch trotz Zahlungsaufforderung nicht die fälligen Raten begleicht, muss mit Mahngebühren rechnen, was die Kreditkosten weiter in die Höhe treibt.
Kredit über 200 Euro kann binnen 14 Tagen widerrufen werden
Einen großen Vorteil hat der Verbraucherkredit gegenüber der Barzahlung allerdings. Wer eine Finanzierung von mindestens 200 Euro abgeschlossen hat und dabei Zinsen zahlt, kann den Kreditvertrag ohne Angabe von Gründen innerhalb von 14 Tagen widerrufen. Auch der Kaufvertrag ist dann hinfällig und der Händler muss die Ware zurücknehmen. Barzahler haben dieses Recht nicht, ebenso wenig wie der Kreditnehmer, der tatsächlich eine 0-Prozent-Finanzierung ohne weitere Zusatzkosten abgeschlossen hat. Ein Kredit ohne Zinsen und Zusatzgebühren ist gratis und kann nicht wiederrufen werden.
Verdeckte Kosten erschweren Vergleichbarkeit der Angebote
Wer die tatsächlichen Kreditkosten berechnen will, sollte das Kleingedruckte lesen oder direkt beim Einzelhändler nachfragen. Gerade die verdeckten Kosten treiben den Kreditzins in die Höhe. Vergleichen lassen sich die Finanzierungsangebote von Media Markt & Co. daher nur schwer.
Das gilt auch für den Vergleich mit dem Ratenkredit der Hausbank. Wird beispielsweise eine Ware mit einem niedrigen Preis und einer relativ hohen Bearbeitungsgebühr finanziert, dann kann der Ratenkredit durchaus günstiger sein. In der Regel ist der Ratenkredit der Bank jedoch meist teurer als eine Finanzierung über den Händler.
Restschuldversicherung ist teuer und oftmals unnötig
Zusammen mit einer Finanzierung wird oftmals auch eine Kreditausfall- oder Restschuldversicherung angeboten. Diese greift, wenn der Kreditnehmer die Raten im Falle von Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder Tod nicht mehr begleichen kann. Da die Voraussetzungen für den Versicherungsfall sehr hoch sind, kann man ohne Bedenken auf diese Versicherung verzichten. Zudem sind die Kosten für eine Restschuldversicherung nicht unerheblich.
Lohnt sich die Finanzierung über den Händler?
Wer sich den neuen PC nicht leisten kann, muss nicht erst warten, bis er das Geld dafür zusammengespart hat. Doch dafür muss der Kreditnehmer dann auch Zinsen zahlen. Anstatt einen Ratenkredit in Anspruch zu nehmen oder seinen Dispo auszuschöpfen, sollte man bei einer Neuanschaffung eher auf die Finanzierung beim Einzelhändler zurückgreifen. Oftmals sind die Zinsen dafür niedriger als beim herkömmlichen Raten- oder Dispokredit. Von Kundenkarten, die in Form einer Revolving-Kreditkarte die Ratenzahlung ermöglichen, sollte man Abstand nehmen. Die Zinsen sind oftmals hoch und man kann leicht in die Überschuldung abrutschen.
Bevor man sich leichtfertig für eine Finanzierung entscheidet, sollte man den Kredit genau durchrechnen. Nur wer sich die monatlichen Raten tatsächlich leisten kann, kann sich ohne Bedenken für einen Konsumentenkredit entscheiden.
