Privatkredit aufnehmen – das sollten Sie wissen 

Größere Anschaffungen sind häufig nicht ohne Kredit möglich. Bevor Verbraucher jedoch einen Kredit bei einem Kreditinstitut aufnehmen, sollten sie sich über ihr Einkommen im Klaren sein. Außerdem sollten Verbraucher kontrollieren, wie viel weitere Zahlungsverpflichtungen sie sich leisten können. Auf welche Punkte gilt es bei Wahl und Ausgestaltung eines Privatkredits außerdem zu achten?

Was ist ein Privatkredit?

Ein Privatkredit ist ein Ratenkredit. Der Kreditnehmer erhält einmalig einen Geldbetrag, den er während der gesamten Vertragslaufzeit durch gleichbleibende Raten an das Kreditinstitut zurückzahlt. Die Raten enthalten sowohl einen Zins- als auch einen Tilgungsanteil.

Welche Voraussetzungen müssen Verbraucher erfüllen, um einen Kredit zu bekommen?

Für die Aufnahme eines Kredites müssen Verbraucher das 18. Lebensjahr vollendet und einen festen Wohnsitz in Deutschland haben. Sie verfügen über ein regelmäßiges Einkommen in Form von Gehalts- oder Rentenzahlungen und haben keine negativen Schufa-Einträge. Das sollten die Grundvoraussetzungen sein.

Dispo oder Privatkredit – was ist günstiger?

Der Dispokredit des Girokontos ist dazu gedacht, einen kurzfristigen finanziellen Engpass zu überbrücken. Dennoch werden Dispos von einigen Verbrauchern über einen längeren Zeitraum in Anspruch genommen. Aus ökonomischer Sicht ist das für den Kreditnehmer oft nicht empfehlenswert.

Denn Privatkredite kosten in der Regel nur etwa halb so viel. Durch gleichbleibende Raten ist der Privatkredit kalkulierbar. Es können meist deutlich höhere Beträge zu günstigeren Konditionen in Anspruch genommen werden als beim Dispo. Die monatliche Ratenhöhe und die Laufzeit des Kredits kann der Verbraucher zusammen mit dem Kreditinstitut im Gespräch individuell absprechen.

Wie hoch ist der individuelle Kreditspielraum?

Um den möglichen Kreditspielraum zu erkunden, empfiehlt sich ein Haushaltscheck. Dazu stellt man den Einkünften die Ausgaben gegenüber. In den meisten Haushalten variiert die Höhe der monatlichen Kosten. Jahresbeiträge für Versicherungen und KfZ-Steuer oder einmalige Aufwendungen für Reparaturen können zu unerwarteten Ausgaben führen und die Haushaltskasse strapazieren.

Es gilt daher sämtliche Kosten zu erfassen, also auch Rücklagen für den nächsten Urlaub, den geplanten Autokauf, Kosten für die Klassenfahrt der Kinder oder Gesundheitsausgaben. Nur wer einen ehrlichen Haushaltscheck durchführt, hat am Ende ein belastbares Ergebnis und kann die Darlehenshöhe so einstellen, dass es nicht zu finanziellen Engpässen kommt.

Welche Maßnahmen sind bei Beantragung eines Privatkredits empfehlenswert?

Grundsätzlich ist es empfehlenswert sich vorab zum Beispiel bei www.meineSchufa.de anzumelden, um Einblick darüber zu gewinnen, auf welchem Bonitätsniveau man sich befindet. Denn bei der Kreditvergabe spielt die Bonität des Bankkunden eine wichtige Rolle. Schlechte Kreditwürdigkeit führt häufig zu Zinszuschlägen. Geldinstitute ermitteln die Bonität unter anderem durch eine Anfrage bei der Schufa. Dort werden sämtliche Kreditverpflichtungen sowie Informationen über das Zahlungsgebaren von Kreditnehmern erfasst.

Wichtig: Die Schufa-Auskunft ist für Verbraucher nur einmal im Jahr kostenlos. Dabei sollten sie bei der Abfrage auf den Zusatz "Datenübersicht nach § 34 Bundesdatenschutzgesetz" achten.

Wie finden Verbraucher den passenden Kredit?

Steht fest, wie viel Geld für die monatliche Rate zur Verfügung steht, kann man sich auf die Suche nach einem geeigneten Kredit begeben. Beim Darlehensvergleich spielt der Effektivzins eine wesentliche Rolle. Er zeigt die tatsächlichen Darlehenskosten. Ferner können Bearbeitungs- oder Kontoführungsgebühren den Kreditaufwand verteuern. Diese Zusatzkosten fließen nicht in den Effektivzins ein. Eine weitere Vergleichsmöglichkeit bietet der 2/3 Zins Zinssatz. Hier geben die Kreditinstitute den Zinssatz an, den zwei Drittel der Kunden bei bonitätsabhängigen Krediten tatsächlich erhalten.

Wer einen Online-Vergleich heranzieht, wird oft feststellen, dass Internetbanken wie die Credit Europe Bank nicht selten bessere Konditionen bieten als Filialbanken. Der Kreditabschluss über das Internet geht meist problemlos und erfordert keinen zusätzlichen Aufwand.

Wie sichere ich mich gegen Zahlungsausfall ab?

Sicherheit gegen Zahlungsausfall bieten Restschuldversicherungen. Sie übernehmen die Kreditraten bei unvorhergesehenen Ereignissen wie Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Tod. Denn im Falle der Arbeitsunfähigkeit, der Arbeitslosigkeit oder des Todes des Kreditnehmers kann die Rückzahlung eines Kredites für ihn oder seine Angehörigen zu einer starken finanziellen Belastung werden. Mit einer Restschuldversicherung sichert man sich gegen dieses Risiko ab. Wichtig: Kunden sollten kontrollieren, ab wann und zu welchen Konditionen die Restschuldversicherung einspringt.